Imagine um trabalhador formal diante de uma despesa inesperada. O Nubank, uma das maiores fintechs do Brasil, apresentou uma solução que promete facilitar a vida de milhões: o Crédito do Trabalhador, um empréstimo consignado 100% digital voltado para empregados CLT. A modalidade, lançada em março de 2025, utiliza o desconto direto na folha de pagamento, garantindo juros mais baixos e um processo sem burocracia. Com uma base de 95,5 milhões de clientes, a fintech agora mira os 47 milhões de trabalhadores com carteira assinada, oferecendo uma alternativa acessível para reorganizar finanças ou realizar projetos pessoais.
A iniciativa surge em um momento de alta demanda por crédito. Diferentemente do consignado tradicional, restrito a servidores públicos e aposentados, o novo programa inclui categorias como empregados domésticos e trabalhadores rurais. A digitalização total do processo, realizada via aplicativo, elimina intermediários e agiliza a contratação. Abaixo, os principais diferenciais da novidade:
- Público ampliado: Abrange 47 milhões de celetistas, incluindo 2,2 milhões de domésticos e 4 milhões de rurais.
- Taxas competitivas: Juros menores que os de empréstimos pessoais, graças ao desconto em folha.
- Flexibilidade: Renegociação em caso de demissão, com uso do FGTS como garantia.
- Transparência: Simulações e propostas claras no app da Carteira de Trabalho Digital.
A adesão do Nubank ao programa reforça sua estratégia de expandir o crédito com garantia. A fintech já oferece antecipação do FGTS e consignado para servidores e beneficiários do INSS, consolidando sua posição como concorrente dos bancos tradicionais. A expectativa é que o Crédito do Trabalhador movimente bilhões na economia nos próximos meses, beneficiando trabalhadores e instituições financeiras.
Taxas atraem trabalhadores
O consignado privado se destaca pelas taxas de juros reduzidas. Como as parcelas são descontadas diretamente do salário, o risco de inadimplência é baixo, permitindo que bancos e fintechs ofereçam condições mais vantajosas. No Nubank, a taxa média para o Crédito do Trabalhador é de 1,56% ao mês, segundo dados do Banco Central de abril de 2025, significativamente inferior à média de 2,5% dos empréstimos pessoais. Essa diferença pode representar uma economia de milhares de reais ao longo do contrato.
A possibilidade de usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia adiciona segurança. Em caso de demissão, o trabalhador pode quitar o saldo ou renegociar as parcelas, evitando impactos financeiros severos. A flexibilidade do programa é um atrativo, especialmente para celetistas que enfrentam instabilidade no emprego.
Cerca de 40% dos trabalhadores formais já consideram o consignado como alternativa para quitar dívidas mais caras, como as do cartão de crédito, que chegam a 10% ao mês. A portabilidade de contratos, oferecida pelo Nubank, permite migrar empréstimos antigos para o consignado, reduzindo custos mensais. O processo, totalmente digital, é concluído em poucos minutos, reforçando a acessibilidade da modalidade.
Contratação simplificada
A solicitação do Crédito do Trabalhador começa no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. O trabalhador acessa a plataforma com uma conta gov.br, verifica sua margem consignável e simula o empréstimo. O sistema, integrado ao eSocial, exibe uma taxa de referência calculada pela Dataprev, ajudando na comparação de ofertas. Em até 24 horas, instituições como o Nubank enviam propostas personalizadas, detalhando juros e prazos.
Desde 25 de abril de 2025, o Nubank permite a contratação direta em seu aplicativo, eliminando a necessidade de acessar a CTPS Digital. O processo foi simplificado para atrair mais clientes, com validação segura via integração com sistemas governamentais. A margem consignável, limitada a 35% do salário líquido, protege o trabalhador de comprometer sua renda excessivamente.
A digitalização reduz custos operacionais e agiliza a liberação do crédito. Empregados domésticos, por exemplo, que muitas vezes enfrentam barreiras no acesso a serviços bancários, agora podem contratar o empréstimo pelo celular. Abaixo, os passos do processo:
- Acesso à CTPS Digital: Login com conta gov.br (nível prata ou ouro).
- Simulação: Verificação da margem consignável e taxa de referência.
- Propostas: Ofertas de bancos e fintechs em até 24 horas.
- Contratação: Finalização no app do Nubank, com escolha de valor e parcelas.
- Validação: Confirmação segura pela Dataprev.
Inclusão de novas categorias
O Crédito do Trabalhador marca um avanço na inclusão financeira. Pela primeira vez, empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários de MEIs têm acesso a um consignado com condições competitivas. Os 2,2 milhões de domésticos, que representam uma força de trabalho essencial, podem usar o crédito para despesas pessoais ou investimentos, com parcelas que respeitam o orçamento.
Trabalhadores rurais, estimados em 4 milhões, também se beneficiam. Muitos vivem em áreas remotas, onde agências bancárias são escassas. A possibilidade de contratar o empréstimo pelo celular elimina essa barreira, ampliando o acesso a crédito. Funcionários de MEIs, frequentemente excluídos de linhas vantajosas, agora contam com uma alternativa para gerenciar finanças.
A iniciativa reflete um esforço do governo para democratizar o crédito. A regulamentação, publicada em março de 2025, estabelece regras claras para a participação de empresas e trabalhadores. A integração com o eSocial garante que apenas empregadores conveniados participem, enquanto a Dataprev valida os contratos, protegendo todas as partes envolvidas.
Papel da tecnologia
A infraestrutura tecnológica é um dos pilares do programa. A Dataprev, responsável por processar dados trabalhistas, valida os contratos antes da liberação do crédito. Esse processo reduz o risco de fraudes e assegura que o desconto em folha seja realizado corretamente. A autenticação via conta gov.br adiciona uma camada de segurança, enquanto a integração com o Nubank facilita a experiência do usuário.
O aplicativo da CTPS Digital centraliza o processo, permitindo simulações, comparação de ofertas e acompanhamento da margem consignável. A transição para a contratação direta no app do Nubank, iniciada em abril de 2025, simplifica ainda mais o acesso. Empresas que ainda não estão no eSocial podem aderir gratuitamente, ampliando o alcance do programa.
A digitalização também beneficia as instituições financeiras. O Nubank, com sua estrutura enxuta, reduz custos operacionais e oferece taxas competitivas. Abaixo, os principais componentes tecnológicos:
- Dataprev: Validação de contratos e dados trabalhistas.
- eSocial: Gerenciamento de informações de empregadores e funcionários.
- CTPS Digital: Plataforma para simulação e comparação de ofertas.
- Nubank: App para contratação direta e gestão do crédito.
Concorrência no mercado
A entrada do Nubank no consignado privado intensifica a competição no setor financeiro. Bancos tradicionais, como Banco do Brasil e Caixa, dominam cerca de 35% do mercado de consignado, segundo a Febraban. No entanto, fintechs como o Nubank estão ganhando espaço com processos digitais e taxas atraentes. Em março de 2025, instituições como Agibank lideraram as ofertas iniciais, mas a adesão de grandes bancos em abril mudou o cenário.
O Nubank se destaca pela ausência de taxas de contratação e pela transparência. A possibilidade de contratar o crédito diretamente no aplicativo, sem intermediários, atrai trabalhadores que valorizam praticidade. A concorrência beneficia os consumidores, que podem escolher entre diversas ofertas na CTPS Digital, garantindo as melhores condições.
A estimativa da Febraban é que 19 milhões de celetistas adotem o consignado nos próximos quatro anos, movimentando R$ 120 bilhões. Esse volume reflete a relevância do programa, que combina inovação e inclusão financeira. O Nubank, com sua base de 95,5 milhões de clientes, tem potencial para capturar uma fatia significativa desse mercado.
Segurança contra fraudes
A segurança é uma prioridade no Crédito do Trabalhador. A integração com sistemas como Dataprev e eSocial impede a liberação de crédito sem autorização. A autenticação via conta gov.br (nível prata ou ouro) protege os dados do trabalhador, enquanto o Nubank utiliza tecnologias de segurança bancária, como verificação de identidade.
A portabilidade de contratos também é protegida. Clientes que migram dívidas passam por uma análise rigorosa, garantindo a legitimidade da operação. A transparência nas condições, com taxas e parcelas exibidas claramente, reduz o risco de golpes. Abaixo, algumas medidas de segurança:
- Autenticação gov.br: Acesso seguro à CTPS Digital.
- Validação Dataprev: Confirmação de contratos por sistemas públicos.
- Transparência: Informações claras sobre taxas e prazos.
- Proteção de dados: Integração segura entre plataformas.
Benefícios econômicos
O programa deve injetar R$ 100 bilhões em crédito nos primeiros três meses, segundo o Ministério do Trabalho. Esse volume reflete a alta demanda por soluções financeiras acessíveis. A possibilidade de quitar dívidas caras, como as do cartão de crédito, contribui para a saúde financeira dos trabalhadores, liberando renda para outras prioridades.
Bancos e fintechs também se beneficiam. A redução do risco de inadimplência aumenta a atratividade do consignado, enquanto a concorrência pressiona por taxas mais baixas. O Nubank, com sua estrutura digital, está bem posicionado para oferecer condições competitivas, atraindo novos clientes.
A digitalização reduz custos operacionais e aumenta a eficiência do sistema financeiro. A integração entre a CTPS Digital e o app do Nubank cria uma experiência fluida, que pode inspirar outros programas de crédito. A combinação de tecnologia e inclusão define o Crédito do Trabalhador como uma iniciativa transformadora.
Expansão do Nubank
O Nubank planeja aprimorar o Crédito do Trabalhador nos próximos meses. A contratação direta no aplicativo é o primeiro passo, mas a fintech estuda novas funcionalidades, como simulações detalhadas e ferramentas de educação financeira. Essas iniciativas reforçam o compromisso com a transparência e o controle financeiro.
A experiência com consignado para servidores e INSS será aplicada ao segmento privado. Em 2024, o Nubank firmou convênios com as Forças Armadas e municípios como São Paulo, ampliando seu alcance. A carteira de consignado da fintech, de R$ 1,2 bilhão em 2024, deve crescer significativamente até 2027, segundo analistas.
A adesão de novas empresas ao eSocial também impulsiona o programa. Trabalhadores podem incentivar seus empregadores a participarem, ampliando o acesso ao consignado. O processo, gratuito, é gerenciado pelo sistema gov.br, garantindo transparência.
Portabilidade de contratos
A portabilidade é um diferencial do programa. Trabalhadores com empréstimos pessoais ou consignados antigos podem migrar para o Crédito do Trabalhador, aproveitando juros mais baixos. O Nubank facilita esse processo, oferecendo condições personalizadas com base no perfil do cliente.
A migração pode reduzir significativamente os custos mensais. Por exemplo, um empréstimo pessoal com juros de 2,5% ao mês pode ser substituído por um consignado com 1,56%, liberando renda para outras despesas. A análise rigorosa durante a portabilidade garante a segurança da operação, protegendo o consumidor.
A possibilidade de renegociação em caso de demissão é outro atrativo. O uso do FGTS como garantia oferece flexibilidade, permitindo que o trabalhador ajuste o pagamento às suas condições financeiras. Essa característica torna o consignado uma opção viável para diferentes perfis de celetistas.
